【财新网】（记者 李小晓）5月27日，中国人民银行（下称央行）征信中心宣布，将从6月3日起对个人查询本人信用报告收费。

　　按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》（发改价格[2014]135号）规定，央行征信中心自2014年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前两次免费。

　　2014年个人查询次数自2014年6月3日开始计算，2015年以后每年的查询次数从当年1月1日起开始计算。

　　中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，央行征信中心不以盈利为目的，但由于财政不拨款，维护征信系统需要一定成本，因此向发改委提出收费申请，目前已经得到批准。

　　“其他国家的个人信用报告很多一开始都是收费的，后来为了确保百姓对个人信用报告的知情权，有的国家立法强制要求提供一定次数的信用报告。央行这次收费也是为了维持征信体系框架稳定的必要措施。”王晓蕾表示。

　　目前美国规定全国性征信机构每年要免费向个人披露1次信用报告；香港规定个人在被拒贷等特定条件下可以免费查询信用报告，其他情况下收费。此外，英国和俄罗斯也都对个人查询征信信息收费。

　　美国个人信用报告价格为10-12美元（合62-74元人民币）。香港信用报告单次价格为245-265港币（合196-212元人民币）。香港个人信用报告单价为10英镑（合100元人民币）。韩国个人信用报告单价为14.5万韩元（合87元人民币）。俄罗斯单笔信用报告价格为450卢布（合81元人民币）。

　　“2013年，全国查询自己的征信信息超过两次的只有44万人，相当于全国人口数量的万分之三。一般查询两次以上的也都是小有实力的企业主，25块钱应该可以承受。”央行办公厅副主任罗锐说。

　　此外，王晓蕾表示，央行查询个人征信收费还有一个原因，就是防止一部分小型机构只查询不贡献数据。如果有免费的渠道存在，他们就会让个人去免费查询征信数据。收费之后，对这些机构来说，也可以让查询需求成为他们贡献数据的动力。

　　目前个人查询征信数据可以通过互联网查询，也可以通过央行各网点以及包括中信银行北京分行在内的部分试点现场查询。但不论通过何种方式查询，在央行征信中心都会同样计次。

　　但银行等金融机构对个人征信的查询是不算在内的，例如银行审批信用卡等。此外，银行获得的征信报告和本人查询获得的征信报告是有区别的，前者拿到的报告上放贷机构名称都星号隐去，而后者拿到的报告上能够完整看到所有放贷机构的名称。

　　钱花在哪里

　　2006年3月，经中编办批准，中国人民银行设立中国人民银行征信中心，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。听上去央行征信中心似乎是央行的一个部门，但其实只是其下属的事业单位。

　　和其他事业单位一样，央行征信中心要自负盈亏，并无财政拨款，但要做的工作却很多。一方面在全国2100多个营业部开展线下查询服务，一方面要统一数字证书接口。

　　“很多国家只有一种数字证书，但中国的银行所用的数字证书并未标准化。小银行基本用的都是中国金融认证中心的数字证书，大银行则是各自自己设计的数字证书。因此，我们和每个银行都要重新统一接口。2013年以来先试点解决小银行的统一问题，在此基础上和银行逐家谈、逐家改。”王晓蕾表示。

　　关于25块钱的定价原因，王晓蕾表示是根据成本测算后的结果。但王晓蕾也表示，征信中心正努力拓展非现场渠道查询，这样成本会更低，因此这个25元未必是一成不变的。

　　未来谁接入

　　目前的央行征信系统毋庸置疑依然是单薄的。按照央行最新数据，目前征信系统共有8.4亿人，其中有信贷数据的只有3亿多人。也就是说，全国13亿人口，有5亿人在征信系统中只是一个身份证号码，还有5亿人则完全不在系统内。

　　从涵盖的机构来说，目前央行征信系统也只和正规金融机构有联系，包括商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司等。2013年2月18日，央行副行长潘功胜在全国征信工作电视电话会议上指出，今年要加快制定《条例》相关配套制度，逐步形成比较完善的征信管理制度体系；要做好小额贷款公司和融资性担保公司的征信服务，将符合条件的上述两类机构有序接入征信系统，提供征信服务。

　　华峰小额贷款公司某负责人表示，将小贷公司接入征信系统后，全国6000多家小贷公司以及5000多亿元资金都将获得更好的监控。对小贷公司而言，查询企业贷款信息就更加方便。

　　有小贷公司人士认为，接入征信系统有如下作用：加强银行和小贷公司信用体系的及时联系，达到信用信息共联共享；防止债务人利用小贷公司信用体系的孤岛性质，游离于社会信用体系之外，规避征信系统的及时监督；有利于各银行、小贷公司对有不良信用记录的债务人统一进行信用监督和制裁。

　　但也有小贷公司的人士担忧，如果接入征信系统，会影响小贷公司生意，因为小贷公司的客户都是小微企业，企业质量也比银行的客户较差，过去征信都不是很透明，一旦他们在小贷公司的资金往来要被监控，可能会产生畏惧感。

　　对此，王晓蕾坦言，小贷公司一方面有强烈的需求，一方面的确也有顾虑，担心信息透明会影响客户借款。“小贷公司对接入征信系统的表现没有以前积极。”

　　“其实过去通过让借款人自己查询，小贷公司其实已经实现了在央行查询个人征信，但却一直没有贡献数据。对央行征信中心来说，要尽最大努力把他们接进来，一方面我们研发了针对小型金融机构的简易版的接口规范，一方面也研发了小型金融机构通过互联网接入央行征信中心的方法，让小贷公司的接入更简便易行。”

　　在回答财新提问时，王晓蕾提到了目前小贷公司接入央行征信系统的情况。她表示，截止四月底，小贷公司接入企业征信系统和个人征信系统的分别255家和156家。央行还专门给小贷公司提供了简化版的接口规范。

　　关于P2P接入央行征信系统的争论也为时已久。

　　“拍拍贷”总裁张俊表示：“我们一直争取进入国家的征信系统，为征信系统贡献一些数据。但央行征信数据目前只对商业银行开放，P2P网贷公司连查询的权利都没有。”

　　云投网负责人王来表示：“目前我们P2P平台为保证发布投资人的信息准确可靠，迫切希望能在央行征信系统查询资料，同时也希望把个别借款人的不良记录送给征信系统，让其他机构保持警惕。”

　　关于P2P接入央行征信系统的争论，王晓蕾表示，《条例》规定，放贷机构都应该接入央行征信系统。但问题是，现在还没有明确的认定P2P是放贷机构。目前央行通过控股上海资信公司（一家征信公司）搭建了P2P公司之间的共享平台，在搭建过程中，很大程度采用了央行征信系统的接口规范。未来下一步举措还要取决于对P2P性质的认定。■