制图：蔡华伟

　　18日，首批民营银行中的深圳前海微众银行开始试营业。微众银行相关负责人表示，试营业为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。

　　“试营业时间将持续3至4个月。”该行相关负责人表示。

　　从2014年7月24日批筹至今，该银行仅用半年时间就完成了获取开业批复、金融许可证，以及工商注册领取执照等一系列大动作。2015年伊始，李克强总理造访深圳前海微众银行，鼓励其加快金融创新步伐，倒逼银行业改革。这也让微众这家具有互联网基因的民营银行备受关注。

　　不过，仍有一些“隐形”障碍和困扰摆在这家互联网银行面前，亟待突破。

　　“金融基础设施”障碍如何突破

　　“互联网金融实践面临的首要挑战就是基础设施建设。”微众银行行长曹彤认为，在线身份识别是互联网金融最重要的基础设施。

　　由于不设物理网点，无营业柜台，远程开户成为微众银行首先要解决的问题。然而，根据目前监管政策，客户开立银行账户等都必须进行面签，这一强制规定一度被认为是网络银行的最大障碍。

　　据了解，微众银行将使用“人脸识别”技术代替传统“面签”的身份验证方式。但这种模式能否得到监管认可？可喜的是，在积极鼓励金融业改革创新、推动银行业战略转型的背景下，央行近日下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，对银行远程开立账户提出框架性意见。

　　“顺应互联网金融的发展趋势，只要能达到保护投资者的目的，通过其他办法解决面签问题并非不可。”中央财经大学金融学院教授郭田勇认为。

　　除了远程开户问题，征信也是微众银行面临的互联网金融基础设施建设的重要内容。

　　事实上，过去相当一部分人群由于缺乏人民银行的征信信息，无法享受到信贷服务，大家也逐渐意识到单纯依靠某个机构或者政府部门建设这些金融基础设施并不现实。

　　人民银行近日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

　　多位业内人士认为，伴随微众银行等互联网银行的设立，为顺应新的监管要求，包括在线身份识别、征信等金融基础设施建设将实现新的飞跃。但对微众银行来说，仍需要“人脸识别”等技术的确实保证和对新监管办法出台的耐心等待。